Mengenal Hipotek dalam KPR, serta Bedanya dengan Gadai Rumah

r123-share-title

Foto: Canva

Hipotek adalah kredit yang diberikan atas dasar jaminan benda tidak bergerak. Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ialah salah satu jenis hipotek.

Berkat sistem hipotek dalam KPR, proses pembayaran rumah lebih mudah ditanggung. Ini menjadi solusi atas harga properti yang makin tinggi.

Pinjaman hipotek dalam KPR, memiliki keunggulan tersendiri yang meringankan debitur (pengutang) dalam pembiayaan cicilan rumah.

Skema pembayaran dibagi dalam jumlah-jumlah yang lebih kecil, dengan jangka waktu bertahun-tahun sehingga meringankan beban finansial.

Nah dalam artikel ini Rumah123 akan membahas hipotek secara mendalam supaya Anda memahami instrumen ini lebih baik.

Apa Itu Hipotek?

Foto: Canva

Istilah hipotek berakar dari bahasa Latin hypothēca dan Yunani hupothḗkē. Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) ada dua definisi, yaitu:

• Pertama hipotek artinya kredit yang diberikan atas dasar jaminan berupa benda tidak bergerak.
• Kedua, yaitu surat pernyataan berutang untuk jangka panjang yang berisi ketentuan bahwa kreditor bisa memindahkan sebagian atau seluruh hak tagihannya kepada pihak ketiga.

Berdasarkan definisi pertama, yang dimaksud jaminan berupa benda tidak bergerak ini contohnya adalah tanah dan bangunan, seperti rumah dan apartemen.

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) juga mengemukakan definisi hipotek, yaitu sebagai berikut. Menurut lembaga keuangan ini hipotik adalah:

“Instrumen utang dengan pemberian hak tanggungan atas properti dan peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan terhadap kewajibannya. Dalam hal ini, peminjam masih dapat menggunakan atau memanfaatkan properti tersebut. Hak tanggungan atas properti gugur setelah kewajibannya dibayar lunas (mortgage).”

Dari dua definisi di atas, kita dapat memahami beberapa hal, yaitu:

• Hipotek adalah instrumen utang jangka panjang berupa pinjaman untuk membeli properti atau tanah, dengan jaminan berupa tanah atau properti itu sendiri.
• Rumah atau tanah tersebut ditanggung oleh peminjam (debitur) dari pemberi utang (kreditur) dengan objek pinjaman yang masih bisa dimanfaatkan debitur.
• Peminjam dapat memiliki rumah dengan melunasi utang hipotek, yaitu nilai rumah beserta bunganya.
• Jika peminjam tidak berhasil melunasi utang hipoteknya, maka objek jaminan menjadi hak milik pemberi pinjaman (kreditur).

Utang Hipotek

Sekarang Anda sudah tahu apa itu hipotek. Selanjutnya mari kita membahas tentang utang hipotek.

Hutang hipotik adalah pinjaman jangka panjang dengan agunan berupa harta kekayaan yang disepakati dalam sebuah perjanjian tertulis serta akta notaris.

Nah, di dunia jual beli properti, salah satu bentuk utang hipotek adalah KPR.

Jika dibandingkan dengan utang lain, maka utang hipotik lebih menguntungkan. Pasalnya, debitur bisa memanfaatkan objek yang dijaminkan.

Namun, memang ada yang perlu diperhatikan yaitu biaya mengajukan utang hipotek lebih mahal. Contohnya dalam KPR, calon debitur harus menyiapkan biaya administrasi, notaris, premi asuransi, appraisal.

Lantas apakah hipotik sama dengan KPR?

Apakah Hipotek dan KPR Sama?

Foto: Canva

Hipotek tidak sama dengan KPR, pengertiannya berbeda walaupun keduanya sama-sama berhubungan dengan pembiayaan cicilan rumah.

Hipotek adalah suatu hak tanggungan yang diterapkan pada suatu objek, sedang KPR ialah jenis kredit untuk membiayai pembelian rumah.

Nah dalam KPR, rumah yang dibeli menjadi objek hipotek.

Dengan kata lain, KPR membutuhkan hipotek sebagai jaminan. Namun hipotek tidak hanya berkaitan dengan pembiayaan rumah saja.

Bisa pula berkaitan pada jenis properti atau pembiayaan lain, misalnya tanah kavling, rumah toko, perkantoran atau small office home office (SOHO).

Perbedaan Gadai dan Hipotek

Foto: Canva

Untuk memahami perbedaan antara hipotek dan gadai, ketahui dulu konsep hukum dan arti gadai itu sendiri.

Berdasarkan KBBI, gadai adalah “meminjam uang dalam batas waktu tertentu dengan menyerahkan barang sebagai tanggungan, jika telah sampai pada waktunya tidak ditebus, barang itu menjadi hak yang memberi pinjaman.”

Sementara itu, berdasarkan Otoritas Jasa Keuangan, gadai adalah “hak tanggungan atas barang bergerak; barang jaminan harus lepas dari kekuasaan debitur”.

Dari definisi di atas, dapat kita lihat bahwa sekilas gadai memiliki kemiripan dengan hipotek.

Namun, kedua instrumen utang ini berbeda. Di bawah ini dijelaskan beberapa perbedaan gadai dan hipotek.

Hipotek:

• Jaminan utang hipotek berupa aset atau benda tidak bergerak, contohnya tanah dan properti, seperti rumah dan apartemen.
• Wajib ada perjanjian tertulis resmi yang dilakukan di hadapan seorang notaris
• Jaminan tidak menjadi hak milik peminjam utang, sehingga peminjam bisa m
• Menggunakan objek jaminan
• Status hak atas jaminan tidak hilang meskipun jaminan berpindah tangan
• Dibuktikan dengan akta otentik
• Praktiknya dilakukan lembaga keuangan perbankan.

Baca juga:

Alasan dan Pertimbangan Mengajukan Cicilan Rumah

Gadai:

• Jaminan berupa aset atau benda bergerak, berwujud atau tidak berwujud, contohnya perhiasan dan kendaraan bermotor
• Tidak wajib melibatkan PPAT atau notaris dalam perjanjiannya
• Isi perjanjian mencakup aturan pemindahan kekuasaan atas objek jaminan
• Debitur melepas hak kepemilikan atas objek jaminan kepada pemberi pinjaman
• Pembuktiannya bisa dilakukan dengan pembuktian perjanjian pokok
• Hak hilang jika objek jaminan berpindah tangan
• Praktiknya dilakukan lembaga gadai, contohnya Pegadaian.

Perbedaan utama pinjaman hipotek dan gadai berada pada pemakaian objek gadai.

Hipotek adalah instrumen utang, di mana peminjam masih dapat menggunakan atau memanfaatkan properti yang dijadikan objek jaminan tersebut.

Maka itu, mengajukan hipotek merupakan cara yang baik untuk memiliki rumah.

Selama proses pembayaran utang, kreditur masih bisa menggunakan objek jaminan, dalam hal ini menempati rumah yang dijadikan jaminan.

Objek-Objek yang Termasuk Hipotek

Bagi yang belum tahu, objek-objek yang termasuk ke dalam utang hipotek adalah:

• Benda-benda tak bergerak yang dapat dipindahtangankan beserta segala perlengkapannya
• Hak pakai hasil atas benda-benda tersebut beserta segala perlengkapannya
• Hak numpang karang dan hak usaha
• Bunga tanah (baik yang dibayar dengan uang maupun yang harus dibayar dengan hasil tanah)
• Bunga seperti semula
• Pasar-pasar yang diakui oleh pemerintah, beserta hak-hak asli merupakan yang melekat padanya.

Hipotek Rumah

Foto: Canva

Pemakaian sistem hipotek untuk memiliki rumah di Indonesia dikenal dengan program Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

KPR adalah kredit yang ditawarkan bank kepada nasabah yang ingin membeli properti, dengan objek jaminan berupa sertifikat rumah yang akan dibeli itu sendiri.

KPR awalnya diadakan Bank Tabungan Negara (BTN), yang lebih dikenal dengan KPR BTN.

Sistem ini bertujuan untuk mempermudah masyarakat yang ingin memiliki rumah dengan cicilan ringan.

Seiring dengan perkembangannya, program KPR ini menjadi semakin populer.

Lambat laun, bank-bank lainnya pun ikut menyediakan pinjaman hipotek rumah. Beberapa di antaranya adalah:

• KPR Mandiri
• KPR BNI
• KPR BCA.

Sekarang Anda sudah memahami kalau hipotek adalah salah satu cara yang bisa membantu masyarakat untuk memiliki rumah idaman.

Kunjungi Rumah123 untuk memiliki rumah dengan lebih mudah, lengkap dengan simulasi KPR.

Semoga bermanfaat!