Apa Itu KPR? Pengertian, Manfaat, Jenis, Syarat & Sistem Pengajuan

Terakhir diperbarui 25 Juni 2024 · 11 min read · by Miyanti Rahman

panduan kpr

KPR adalah singkatan dari Kredit Pemilikan Rumah. Ketika harga properti makin mahal, KPR bisa membantu masyarakat mewujudkan rumah impiannya.

Seperti diketahui, tempat tinggal adalah kebutuhan yang tak terelakkan. Masalahnya, harga hunian yang layak membuat kantong menjerit.

Butuh ratusan juta hingga miliaran rupiah agar bisa membeli rumah secara tunai. Untungnya, sistem KPR rumah meringankan biaya awal yang perlu dipersiapkan.

Lantas, bagaimana caranya agar permohonan KPR disetujui oleh bank dalam waktu sesingkat-singkatnya atau kira-kira kurang dari satu bulan?

Nah untuk mengetahui jawabannya, kamu perlu mengetahui panduan KPR ini mulai dari apa itu KPR, manfaat, jenis, syarat hingga prosedur pengajuannya.

Apa Itu KPR?

apa itu kpr

Apa itu KPR rumah? Seperti yang sudah disebutkan, KPR singkatan dari Kredit Pemilikan Rumah. Jadi kredit KPR rumah adalah pembiayaan atau pinjaman dari perbankan untuk pembelian rumah.

Selain untuk membiayai pembelian rumah, KPR adalah alat pembelian properti lain seperti apartemen, ruko dan office space.

Melalui KPR, pihak bank dapat memberikan pembiayaan atau pinjaman kepada pembeli rumah dengan skema tertentu sesuai peraturan Bank Indonesia (BI).

Sekarang Anda sudah tahu KPR itu apa, selanjutnya mari kita membahas peraturan BI tentang sistem KPR yang perlu diketahui.

Simulasi Gaji KPR

Cari tahu kemampuan cicilan KPR berdasarkan penghasilan.

Peraturan BI tentang Sistem KPR Rumah dan Properti Lainnya

peraturan bi tentang rumah kpr dan properti lainnya

Rumah KPR adalah rumah yang dibeli secara kredit. Segala ketentuan kredit ini dipayungi oleh Peraturan Bank Indonesia (PBI) Nomor 21/13/PBI/2019.

Peraturan tersebut bicara tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 20/8/Pbi/2018 tentang Rasio Loan to Value untuk Kredit Properti, Rasio Financing to Value untuk Pembiayaan Properti, dan Uang Muka untuk Kredit Atau Pembiayaan Kendaraan Bermotor.

Perlu diketahui, KPR di Indonesia tak hanya disediakan oleh perbankan saja, tetapi juga oleh lembaga non bank seperti perusahaan pembiayaan (leasing).

Biasanya, perusahaan pembiayaan ini menyalurkan pembiayaan atau pinjaman dari lembaga sekunder. Namun tentu saja, KPR bank lebih terpercaya.

Bagaimana penjelasan di atas sudah menjawab apa singkatan KPR, apa arti KPR rumah? Selanjutnya mari kita kupas manfaat membeli perumahan KPR.

Bunga KPR Terbaru

Beli properti impian dengan memilih produk KPR terbaik di Rumah123

Suku bunga mulai dari7.92%

Tenor Max.15 Tahun

Lihat 3 Program

Suku bunga mulai dari2.75%

Tenor Max.25 Tahun

Lihat 7 Program

Suku bunga mulai dari3.95%

Tenor Max.30 Tahun

Lihat 9 Program

Lihat Lebih Banyak

Manfaat Membeli Perumahan KPR

manfaat membeli perumahan kpr

Manfaat membeli apartemen, ruko, office space atau perumahan KPR adalah sebagai berikut.

Bisa mendapatkan keuntungan investasi jangka panjang dalam jumlah besar.
Bisa meringankan beban pembelian rumah di awal. Umumnya hanya 30% dari harga jual properti. Bahkan ada apartemen dan rumah dijual dengan down payment sangat ringan.
Bisa mendapatkan ketenangan dan kepastian hukum. Pasalnya, rumah KPR bank sudah pasti terjamin legalitasnya.

Jenis-Jenis KPR

jenis jenis kpr

Sebagai salah satu produk pembiayaan atau pinjaman dari perbankan, KPR memiliki banyak sekali turunan yang wajib diketahui.

KPR sendiri terbagi dalam dua jenis, yaitu KPR berdasarkan agunan dan KPR berdasarkan penerima dan tingkat suku bunga.

Memahami turunan dari jenis-jenis KPR penting, untuk mengetahui pilihan KPR terbaik yang cocok untuk Anda.

Jenis KPR Berdasarkan Agunan

Berdasarkan agunan atau jaminan yang harus diberikan oleh pembeli rumah kepada pihak bank, KPR dibagi menjadi dua, yaitu KPR pembelian dan KPR multiguna.

Lantas, bagaimana ketentuan kedua KPR ini?

KPR Pembelian

KPR pembelian merupakan salah satu jenis KPR yang paling umum digunakan oleh pembeli rumah.

Dengan KPR ini, pembeli rumah menggunakan rumah yang dibeli sebagai agunan atau jaminan yang diberikan pada pihak bank.

Apabila pembeli rumah tak dapat melunasi kredit rumahnya, maka otomatis rumah menjadi milik bank karena digunakan sebagai agunan atau jaminan KPR.

Namun, tentunya kita berharap rumah tak sampai menjadi milik bank, ya.

KPR Multiguna atau Refinancing

KPR multiguna atau refinancing KPR adalah pengajuan kembali kredit pada pihak bank dengan jaminan rumah yang sudah dimiliki.

Dengan kredit multiguna, dilakukan sistem penilaian ulang terhadap rumah yang sudah dibeli dengan KPR pembelian.

Pihak bank akan melakukan penyesuaian terhadap KPR lama setelah menilai ulang rumah.

KPR barunya akan didasarkan pada nilai baru rumah dan bunga kredit baru setelah dikurangi cicilan KPR pembelian yang sudah dibayarkan sebelumnya.

{"attributes":{"type":"banner","custom_title":"Kredit Multiguna Rumah123","custom_link":"https:\/\/www.rumah123.com\/refinancing\/kredit-multiguna\/?utm_source=panduan123&utm_medium=artikel&utm_campaign=kreditmultiguna&utm_term=kpr","custom_desc":"Dapatkan pembiayaan tunai untuk berbagai kebutuhan dengan gadai sertifikat rumah.","custom_cta":"Pelajari Lebih Lanjut","custom_background":"https:\/\/events.rumah123.com\/wp-content\/uploads\/sites\/38\/2022\/09\/31222225\/CIMB-Niaga.jpg, https:\/\/events.rumah123.com\/wp-content\/uploads\/sites\/38\/2022\/09\/31222225\/CIMB-Niaga.jpg","pdp_id":[""]},"pdp":{"data":{"GetPropertiesByOriginID":{"properties":[]}}},"strapi":null,"baseUrl":"https:\/\/www.rumah123.com"}

Jenis KPR Berdasarkan Penerima dan Tingkat Suku Bunga

Ilustrasi Uang Tunai

Berdasarkan penerima dan tingkat suku bunga, KPR dibagi menjadi empat, yaitu KPR bersubsidi, KPR konvensional, KPR syariah, dan in-house KPR.

Nah, untuk memahami keempat jenis KPR ini, simak ulasan berikut ini.

KPR Subsidi

KPR subsidi adalah jenis KPR yang disediakan oleh pihak bank sebagai bagian dari program pemerintah.

Tujuan KPR subsidi adalah menyediakan kepemilikan rumah bagi masyarakat berpenghasilan rendah (MBR).

Dengan begitu, MBR dapat membeli rumah subsidi misalnya di Pesona Rogojampi Raya atau Green Zhafira Residence.

MBR bisa membeli rumah subsidi lewat skema Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP), artinya beli rumah dapat subsidi dari pemerintah.

Adapun syarat gaji minimal KPR subsidi, yaitu empat juta per bulan dan syarat gaji maksimal delapan juta per bulan.

KPR Konvensional

Anda sudah tahu apa itu KPR konvensional atau yang sering disebut juga dengan KPR non-subsidi?

KPR konvensional sendiri merupakan produk pembiayaan atau pinjaman dari perbankan yang disediakan dengan persyaratan sesuai ketentuan umum perbankan.

Selain itu, KPR konvensional memiliki tingkat suku bunga reguler yang ditetapkan oleh masing-masing bank pemberi kredit.

Hal yang membedakan KPR subsidi dengan KPR konvensional adalah jangka waktu kredit, perlindungan, persentase pembayaran dan suku bunga.

Simulasi KPR

Hitung pembiayaan kredit rumah dengan bunga KPR terbaik di Rumah123

Harga Properti

Uang Muka

Rekomendasi Program KPR

Bunga mulai

7.92%

Tenor maks.

15 tahun

Bunga mulai

2.75%

Tenor maks.

25 tahun

Bunga mulai

3.95%

Tenor maks.

30 tahun

Bunga mulai

3.97%

Tenor maks.

25 tahun

Bunga mulai

1.45%

Tenor maks.

20 tahun

Angsuran/bulan mulai dari

Tahun ke-10

Bunga 7.92%

Rp. 2.282.495

Tahun ke-11 dan seterusnya

Estimasi Bunga 12%

Rp. 2.508.771

KPR Syariah

Dewasa ini, terdapat banyak properti syariah yang diperjualbelikan di Indonesia, di mana pembayarannya dilakukan melalui sistem KPR syariah.

Aturan main dalam KPR syariah sendiri tak jauh berbeda dengan aturan main KPR konvensional.

Bedanya, sistem KPR syariah menganut nilai-nilai dan prinsip-prinsip transaksi secara islami.

Meskipun begitu, KPR syariah tak hanya disediakan secara eksklusif bagi mereka yang menganut agama Islam saja.

Pemeluk agama lain pun boleh mengajukan KPR yang satu ini.

KPR syariah sendiri menggunakan prinsip akad murabahah (jual beli) atau musyarakah mutanaqishah (kerja sama sewa).

Simulasi KPR Syariah

Hitung pembiayaan KPR syariah dengan rekomendasi bank terbaik di Rumah123

Harga Properti

Uang Muka

Rekomendasi Program KPR

Margin mulai

Tenor maks.

15 tahun

Angsuran/bulan mulai dari

Tahun ke 1 dan seterusnya

Margin 9%

Rp. 2.434.240

In-house KPR

KPR jenis ini diberikan sebagai fasilitas yang disediakan oleh pengembang.

Dengan in-house KPR, pembeli rumah melakukan kredit rumah tanpa bank, melainkan melalui developer atau kredit rumah langsung ke pemilik.

Serah terima rumah dalam in-house KPR umumnya dilakukan jika total pembayaran sudah di atas 80 persen.

Jika bukan 80 persen, maka disesuaikan dengan perjanjian pembelian yang disahkan oleh notaris.

Syarat KPR Rumah dan Properti Lainnya

syarat kpr rumah dan properti lainnya

Dalam bahasan panduan KPR ini, tentunya Anda juga harus tahu syarat yang harus dipenuhi oleh pembeli rumah.

Jadi, apa saja syarat KPR tersebut? Pada umumnya persyaratan tiap bank sama saja.

Namun untuk memastikan persyaratan lengkapnya, silahkan hubungi bank pilihan Anda.

Adapun persyaratan umum pengajuan KPR kurang lebih seperti di bawah ini:

Pemohon merupakan Warga Negara Indonesia (WNI) dan berdomisili di Indonesia.
Pemohon berusia minimal 21 tahun.
Pemohon memiliki pekerjaan atau penghasilan tetap sebagai pegawai tetap/wiraswasta/profesional dengan masa kerja minimal 1 tahun (pegawai) atau 2 tahun (profesional/wiraswasta).

Nah, apabila syarat KPR di atas terpenuhi, siapkan beberapa dokumen berikut:

Fotokopi kartu identitas bisa berupa KTP, Paspor, KITAS, atau KITAP.
Slip gaji bulan terakhir/surat keterangan gaji.
Fotokopi rekening koran.
Fotokopi surat izin praktek untuk profesional.
Fotokopi akte perusahaan atau Surat Izin Usaha Perdagangan (SIUP) dan Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP).
Fotokopi tagihan bulanan kartu kredit 1 bulan terakhir.
Fotokopi kartu kredit.

Prosedur Pengajuan KPR

prosedur pengajuan kpr

Setelah tahu syarat-syaratnya, cara kredit rumah berikutnya adalah membahas prosedur pengajuan.

Hal pertama yang harus dilakukan tentu saja memilih properti idaman. Silakan pilih rumah, apartemen, ruko, rukan dan lain-lain yang diinginkan.

Anda bisa melakukan pencarian di situs jual rumah Rumah123 dimana tersedia banyak sekali pilihan perumahan baru dari developer terkemuka.

Langkah selanjutnya adalah memilih bank penyedia KPR, lalu mengisi formulir pemesanan properti.

Saat mengisi formulir pemesanan Anda harus menyiapkan bujet untuk membayar biaya booking atau serta bujet untuk membayar uang muka atau down payment (DP).

Kemudian, Anda akan diharuskan mengisi formulir pengajuan kredit dan menyiapkan dokumen yang dibutuhkan.

Untuk formulir ini silahkan hubungi pihak bank dimana Anda akan mengajukan KPR.

Jika sudah selesai, prosedur selanjutnya adalah menunggu pengajuan diproses oleh pihak bank yang akan melakukan analisa permohonan kredit dan appraisal rumah.

Jika pihak bank sudah menyetujuinya, akad kredit di depan notaris pun siap dilakukan.

Nah, ketika akad kredit dilaksanakan, biasanya nasabah akan diminta juga untuk melunasi biaya administrasi.

Terakhir, Anda tinggal membayar cicilan KPR setiap bulannya selama masa tenor. Nah, sekarang sudah tahu bagaimana sistem KPR rumah.

Selain itu, jangan lupa memperhatikan hal-hal di bawah ini.

Perhatikan Kesalahan dalam Pengajuan KPR

perhatikan kesalahan dalam pengajuan kpr

Mengikuti prosedur pengajuan KPR tak selamanya lancar, tapi kadang-kadang ada saja kendala yang terjadi dalam prosesnya.

Panduan KPR ini akan mengurai kesalahan atau kendala yang sering terjadi dalam pengajuan, misalnya:

Mengajukan KPR ke Satu Bank Saja

Mengurus keperluan administrasi untuk pengajuan KPR ke satu bank saja sudah merepotkan, tapi justru inilah yang harus dipertimbangkan.

Mengajukan KPR ke satu bank saja tidak dianjurkan, lebih baik mengajukan ke beberapa bank agar ada cadangan jika ditolak.

Tak Mau Ambil Risiko

Banyak orang memilih untuk kredit rumah dengan jumlah cicilan bernilai paling rendah dan dalam jangka waktu paling pendek.

Padahal disarankan untuk berani ambil risiko dengan cara kredit rumah murah dalam jangka waktu panjang.

Turun Plafon

Apa itu turun plafon KPR artinya jumlah pembiayaan atau pinjaman yang dicairkan lebih kecil daripada yang diajukan.

Penyebab turun plafon KPR biasanya karena mengajukan KPR untuk membeli rumah bekas.

Nah, untuk mengatasi persoalan ini, Anda dianjurkan untuk menjalin komunikasi yang baik dengan pihak marketing bank.

Dengan menjalin komunikasi yang baik, nasabah bisa dibantu untuk mendapatkan KPR lebih mudah. Bagaimana, sekarang sudah memahami turun plafon maksudnya?

Apa Saja yang Menyebabkan Pengajuan KPR Ditolak?

apa saja yang menyebabkan pengajuan kpr ditolak

Perlu diingat kalau pihak bank tidak memiliki kewajiban untuk menjelaskan alasan penolakan KPR.

Hal ini dilakukan agar kebijakan umum dari setiap bank tidak disalahgunakan menjadi pemalsuan data.

Kurangnya kelengkapan administrasi biasanya menjadi faktor utama penyebab gagal KPR.

Selain itu, ada juga faktor-faktor lainnya yang menyebabkan KPR ditolak, seperti:

Kebiasaan Menabung yang Tak Konsisten

Tahukah Anda, kalau kebiasaan menabung cukup mempengaruhi proses approval dalam proses pengajuan KPR, lho.

Salah satu alasan KPR ditolak adalah jumlah uang yang ditabung setiap bulannya tak konsisten sehingga pihak bank menganggap keuangan Anda tak stabil.

Rekam Jejak Pembayaran Kredit Kurang Baik

Foto: Unsplash

Jika rekam jejak pembayaran kredit macet bahkan buruk, maka besar kemungkinan kalau pihak bank akan menolak pengajuan KPR Anda.

Oleh sebab itu, Anda sebaiknya menjaga rekam jejak pembayaran kredit di bank manapun, karena pihak bank bisa melakukan cross-check antar bank melalui BI.

Tips KPR Rumah

tips kpr rumah

KPR menawarkan sebuah jalan “pintas” untuk mewujudkan impian memiliki rumah pribadi.

Ya, meskipun bisa dibilang jalan pintas, Anda harus tetap bersabar karena prosedur pengajuan KPR yang harus diikuti cukup rumit dan tidak serta merta langsung diterima.

Setelah pengajuan diterima pun Anda harus bersiap menghadapi masa pembayaran cicilan yang lamanya bertahun-tahun.

Nah, agar pengajuan diterima oleh bank dan cicilannya tak memberatkan, berikut panduan dan tipsnya.

Jangan Takut Tenor Panjang

Tenor adalah jangka waktu pelunasan cicilan KPR biasanya berkisar antara 10, 15, hingga 30 tahun.

Dalam kredit rumah, Anda tak perlu takut mengambil tenor panjang karena harga rumah akan terus meningkat dari tahun ke tahun.

Jadi Anda tak akan rugi walaupun mengambil tenor panjang. Begitulah cara kerja KPR yang harus Anda pahami.

Perhatikan Besar Cicilan

Selain jangan takut tenor panjang, Anda juga harus memperhatikan besar cicilan KPR agar tak menjadi beban di kemudian hari.

Jangan sampai besar cicilan KPR ditambah cicilan lain yang di luar KPR melebihi 30 persen pendapatan per bulan.

Siapkan Uang Tunai

Uang tunai tak hanya dibutuhkan untuk membayar uang muka atau down payment (DP), tapi juga diperlukan untuk biaya administrasi, booking fee, biaya penilaian jaminan dan provisi kredit.

Jika dihitung-hitung, uang tunai untuk keperluan tersebut jumlahnya tak sedikit, lho.

Bandingkan KPR dan Pilih yang Paling Cocok

Hampir setiap bank menawarkan produk KPR. Saking banyaknya pilihan, kadang-kadang kita malah bingung.

Namun jangan terburu-buru, ada baiknya Anda meluangkan waktu untuk membandingkan berbagai produk KPR tersebut.

Coba pertimbangkan untuk memilih produk KPR dari bank di mana Anda sudah menjadi nasabahnya.

Hal ini bisa memudahkan Anda jika terjadi masalah pada pengajuan KPR, dan yang pasti pilihlah yang sesuai dengan kondisi finansial.

Itu dia uraian panduan KPR secara lengkap yang bisa membantu Anda untuk membeli rumah.

Semoga informasi ini bermanfaat, ya.

Ngobrol tentang KPR di Teras123, tempat untuk bertanya tentang properti.

{"attributes":{"type":"banner","custom_title":"Simulasi KPR","custom_link":"https:\/\/www.rumah123.com\/kpr\/simulasi-kpr\/?utm_source=panduan123&utm_medium=artikel&utm_campaign=simulasikpr&utm_term=kpr","custom_desc":"Cek estimasi pembiayaan kredit rumah dengan kalkulator KPR Rumah123.","custom_cta":"Hitung Sekarang","custom_background":"https:\/\/www.rumah123.com\/asset-core\/images\/wpBannerDesktop.png, https:\/\/www.rumah123.com\/asset-core\/images\/wpBannerMobile.png","pdp_id":[""]},"pdp":{"data":{"GetPropertiesByOriginID":{"properties":[]}}},"strapi":null,"baseUrl":"https:\/\/www.rumah123.com"}

Tahapan Selanjutnya

Apa Itu KPR?

Simulasi Gaji KPR

Peraturan BI tentang Sistem KPR Rumah dan Properti Lainnya

Bunga KPR Terbaru

Manfaat Membeli Perumahan KPR

Jenis-Jenis KPR

Jenis KPR Berdasarkan Agunan

KPR Pembelian

KPR Multiguna atau Refinancing

Jenis KPR Berdasarkan Penerima dan Tingkat Suku Bunga

KPR Subsidi

KPR Konvensional

Simulasi KPR

KPR Syariah

Simulasi KPR Syariah

In-house KPR

Syarat KPR Rumah dan Properti Lainnya

Prosedur Pengajuan KPR

Perhatikan Kesalahan dalam Pengajuan KPR

Mengajukan KPR ke Satu Bank Saja

Tak Mau Ambil Risiko

Turun Plafon

Apa Saja yang Menyebabkan Pengajuan KPR Ditolak?

Kebiasaan Menabung yang Tak Konsisten

Rekam Jejak Pembayaran Kredit Kurang Baik

Tips KPR Rumah

Jangan Takut Tenor Panjang

Perhatikan Besar Cicilan

Siapkan Uang Tunai

Bandingkan KPR dan Pilih yang Paling Cocok

Tahapan Selanjutnya

4 Tips Membeli Rumah Pertama, Milenial dan Pasangan Muda Wajib Baca!

10 Cara Memilih Perumahan yang Bagus agar Tidak Menyesal

5 Tips Membeli Rumah Bekas, Agar Aman dan Tak Tertipu!

Alasan dan Pertimbangan Mengajukan Cicilan Rumah

Syarat, Tips dan Cara Beli Rumah KPR Terlengkap

Apa Itu KPR? Pengertian, Manfaat, Jenis, Syarat & Sistem Pengajuan

Panduan Cara Menghitung Cicilan KPR Per Bulan dengan Mudah

Rincian Pajak Jual Beli Rumah yang Ditanggung Penjual dan Pembeli

Panduan Kredit Pembiayaan Rumah dari Lembaga Perbankan

Sebelum Pindahan Rumah, Ini Hal-Hal yang Perlu Diperhatikan

Miyanti Rahman

10 Inspirasi Desain Rumah Leter L 3 Kamar, Yuk Lihat!

10 Motif Granit untuk Teras Terbaru Bikin Hunian Apik

10 Inspirasi Rumah British Style Elegan dan Nyaman

Mitos dan Fakta Rumah Dekat Kuburan: Benarkah Jelek?

8 Ide Desain Gazebo Bambu Unik Super Nyaman

Contoh Akta Jual Beli Rumah yang Sah di Mata Hukum

15 Ide Desain Ruang Keluarga Nyaman dan Hangat

10 Inspirasi Rumah Australian Style Elegan dan Cantik

7 Contoh Iklan Ruko dan Cara Menjaring Target Pasarnya

10 Aplikasi Sewa Apartemen Terbaik, Pilihan Unit Lengkap

Tata Cara dan Contoh Iklan Jual Rumah di Facebook

Contoh Surat Jual Beli Ruko yang Benar [Bisa Download]