Bagi yang sering mengajukan pinjaman baik itu Kredit Pemilikan Rumah (KPR) atau pembiayaan lain, tentu sudah tidak asing lagi dengan istilah loan to value (LTV).
Sedangkan bagi yang baru pertama kali akan mengajukan KPR, mari kita bersama-sama mempelajari apa itu loan to value dalam artikel Rumah123 ini.
Arti Loan to Value
Foto: Finanzen
Seperti yang sudah disebutkan LTV adalah singkatan dariloan to value. Jika diartikan ke dalam Bahas Indonesia, maka LTV adalah rasio pinjaman terhadap nilai.
Adapun makna loan to value atau rasio pinjaman terhadap nilai adalah angka yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan seberapa besar risiko yang mereka ambil.
Jadi LTV kredit mengukur hubungan antara jumlah pinjaman dan nilai pasar dari aset yang mengamankan pinjaman, seperti rumah atau mobil.
Simulasi KPR Bank Danamon
Hitung pembiayaan KPR Bank Danamon dengan bunga terbaik di Rumah123
Rp
%
Rp
Bunga Fix
5.65%
Tenor maks.
15 tahun
Bunga Fix
5.68%
Tenor maks.
30 tahun
Bunga Fix
8.48%
Tenor maks.
10 tahun
Angsuran/bulan mulai dari
Memuat hasil simulasi...
Tahun ke-15
Bunga 5.65%
Rp. 1.980.156
Tahun ke-16 dan Seterusnya
Estimasi Bunga 12%
Rp. nan
Dalam kasus pembelian rumah, rasio pinjaman ini merupakan sebuah matriks yang dapat mengukur jumlah utang yang telah digunakan saat membeli rumah.
Selanjutnya jumlah ini bakal dibandingkan dengan nilai rumah yang sudah dibeli. Ada beberapa fungsi LTV yang membuatnya berperan penting, baik terhadap nasabah maupun bank.
Fungsi Loan to Value
Foto: mortage
Fungsi LTV terhadap Nasabah
Menentukan apakan permohonan pembiayaan disetujui atau tidak.
Menentukan nilai maksimum pinjaman.
Fungsi LTV terhadap Bank
Memberi gambaran tentang skor kredit nasabah.
Melihat rasio utang saat melakukan permohonan pinjaman.
Memudahkan bank untuk pengambilan keputusan terhadap calon peminjam apabila nilai LTV sesuai dengan ketentuan.
Apa itu LTV dan FTV?
Sebagai informasi, saat ini pemerintah telah melakukan penurunan rasio LTV bank. Dengan kebijakan penurunan ini, masyarakat dapat membeli rumah tanpa uang muka.
Selain LTV, ada pula financing to value (FTV) yang digunakan untuk pembiayaan rumah KPR. Hampir sama dengan LTV, FTV adalah rasio antara nilai kredit yang dapat diberikan oleh bank.
FTV menyangkut perbandingan jumlah nilai pembiayaan dengan harga jual. Sementara itu, LTV berkaitan dengan rasio nilai kredit terhadap nilai agunan saat awal pemberian kredit.
Biasanya, FTV bank bukan hanya berkutat dalam bidang properti. Bahkan dapat pula digunakan untuk pembiayaan kendaraan bermotor.
Pemerintah memberikan persyaratan untuk mengatur rasio LTV yang sama ke setiap bank. Peraturan tentang LTV Bank Indonesia (BI) sendiri sudah mengalami beberapa perubahan.
BI terus menyesuaikan kebijakan dasar mengenai perhitungan LTV. Yang terbaru adalah Peraturan Bank Indonesia Nomor 21/13/PBI/2019 yang memperbarui peraturan 2018.
Peraturan tersebut berbicara tentang Rasio Loan to Value untuk Kredit Properti, Rasio Financing to Value untuk Pembiayaan Properti, dan Uang Muka untuk Kredit Atau Pembiayaan Kendaraan Bermotor.
Rumus Loan to Value
Foto: outlook
Rumus LTV adalah kebalikan dari uang muka pinjaman, misalnya ketika si peminjam akan memberikan uang muka sebesar 20%, maka LTV yang didapatkan yaitu sebesar 80%.
Caranya, kamu dapat membagi jumlah hipotek dengan harga penilaian rumah ataupun properti yang akan kita beli. Berikut contoh perhitungannya.
LTV = (Jumlah yang Terutang pada Pinjaman/Nilai Aset yang Dinilai ) X 100
Misalnya, Salman membutuhkan uang sebanyak Rp1.300.000.000 untuk membeli rumah di Casa Valli. Developer membanderol rumah tersebut dengan harga Rp1.600.000.000.
{"attributes":{"type":"udp","pdp_id":["nps2982"],"custom_title":"Detail Perumahan Casa Valli"},"pdp":{"data":{"GetPropertiesByOriginID":{"properties":[{"uuid":"3402cc61-0137-447e-ae51-f08e8010be88","agent":{"organization":{"uuid":"637cc6a7-c555-4e75-8c84-f1703d367825","name":"KVP Bina Propertindo","medias":[{"mediaType":"REGULAR","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-fit\/developer\/logo\/developer-logo-2_colour-1652779696.png","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/developer\/logo\/developer-logo-2_colour-1652779696.png","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/developer\/logo\/developer-logo-2_colour-1652779696.png","order":0}]}],"contacts":[{"contactType":2,"type":"PHONE_NUMBER","value":"+628128617820"},{"contactType":3,"type":"WHATSAPP","value":"+6281288336230"},{"contactType":1,"type":"EMAIL","value":"evergreen@99.co"}],"url":"\/properti-baru\/developer\/kvp-bina-propertindo\/1536\/"}},"location":{"uuid":"4935ba6e-ecb4-4646-8fa5-730a043ae64b","level":3,"name":"Pondok Ranji","locationType":9,"text":"Pondok Ranji, Tangerang"},"originId":{"value":"nps2982","formattedValue":"nps2982"},"price":{"minValue":1600000000,"maxValue":2200000000,"currencyType":360,"display":"Rp 1,6 Miliar - 2,2 Miliar","offer":1600000000,"unitType":0,"subDisplay":""},"title":"Casa Valli","medias":[{"mediaType":"COVER","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","order":0}]},{"mediaType":"SITEPLAN","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658465678_siteplan_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658465678_siteplan_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658465678_siteplan_2982.jpg","order":0},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","order":14703},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","order":14704}]},{"mediaType":"FACILITY","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461523_facility_282982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461523_facility_282982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461523_facility_282982.jpg","order":14700},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461536_facility_112982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461536_facility_112982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461536_facility_112982.jpg","order":14701},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461565_facility_372982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461565_facility_372982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461565_facility_372982.jpg","order":14702}]},{"mediaType":"BACKGROUND","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658460996_62da1b44dae72ads_images_2982.jpg","order":0},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461002_62da1b4aa3d81ads_images_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461002_62da1b4aa3d81ads_images_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461002_62da1b4aa3d81ads_images_2982.jpg","order":2},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461010_62da1b52d0e2fads_images_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461010_62da1b52d0e2fads_images_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461010_62da1b52d0e2fads_images_2982.jpg","order":3},{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x250-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461019_62da1b5bbabdaads_images_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461019_62da1b5bbabdaads_images_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461019_62da1b5bbabdaads_images_2982.jpg","order":4}]},{"mediaType":"LOGO","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/d3p0bla3numw14.cloudfront.net\/primary_property\/project\/2982\/1658460683_62da1a0b6f415ads_logo_2982.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/d3p0bla3numw14.cloudfront.net\/primary_property\/project\/2982\/1658460683_62da1a0b6f415ads_logo_2982.jpg","formatUrl":"https:\/\/d3p0bla3numw14.cloudfront.net\/primary_property\/project\/2982\/1658460683_62da1a0b6f415ads_logo_2982.jpg","order":0}]}],"primaryProject":{"subUnits":[{"name":"Casa Valli","properties":[{"title":"Hunian","description":"[\"Pondasi beton bertulang\",\"Dinding bata merah plester aci cat\",\"Cat exterior dan interior JOTUN\",\"Pintu engineering door untuk kamar, dan PVC untuk km mandi\",\"Pelapis lantai HT (Homogenus Tile)\",\"Kusen dan jendela alumunium ex alexindo (powder coating), kaca 6mm clear\",\"Kloset duduk, jet waser, shower ex Toto setara\",\"Mesin pompa air jet pump, dengan water tank 100 l\",\"Plafond gypsum, rangka hollo 2 x 4 dan 4 x 4, shadowline\",\"Stop kontak, saklar Panasonic (setara)\",\"Lampu downlight, dan fitting untuk kamar mandi\"]","uuid":"69010c99-08af-4a90-8f6b-a554b8b37f16","medias":[{"mediaType":"COVER","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/750x560-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461963_165846196362da1f0b94d51ads_images_1658461963.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461963_165846196362da1f0b94d51ads_images_1658461963.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461963_165846196362da1f0b94d51ads_images_1658461963.jpg","order":0}]},{"mediaType":"SITEPLAN","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/750x560-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658461976_62da1f185341efloorplan_6124.jpg","order":0}]}],"attributes":{"landSize":{"name":"landSize","label":"Luas Tanah","value":"60","formattedValue":"60 m\u00b2"},"buildingSize":{"name":"buildingSize","label":"Luas Bangunan","value":"78","formattedValue":"78 m\u00b2"},"bedrooms":{"name":"bedrooms","label":"Kamar","value":"3","formattedValue":"3"},"bathrooms":{"name":"bathrooms","label":"Kamar Mandi","value":"2","formattedValue":"2"},"carports":null},"propertyType":{"name":"propertyType","label":"Tipe Properti","value":"0","formattedValue":"Rumah"},"price":{"minValue":1600000000,"maxValue":1600000000,"currencyType":360,"display":"Rp 1,6 Miliar","offer":1600000000,"unitType":0,"subDisplay":""},"location":{"uuid":"","level":0,"name":"","locationType":0,"text":""},"subtitle":"","url":"\/perumahan-baru\/properti\/tangerang\/casa-valli\/hunian\/hos16124\/"}]},{"name":"Casa Valli Ruko","properties":[{"title":"Ruko","description":"[\"Pondasi beton bertulang\",\"Dinding bata merah plester aci cat\",\"Cat exterior dan interior JOTUN\",\"Pintu engineering door untuk kamar, dan PVC untuk km mandi\",\"Pelapis lantai HT (Homogenus Tile)\",\"Kusen dan jendela alumunium ex alexindo (powder coating), kaca 6mm clear\",\"Kloset duduk, jet waser, shower ex Toto setara\",\"Mesin pompa air jet pump, dengan water tank 100 l\",\"Plafond gypsum, rangka hollo 2 x 4 dan 4 x 4, shadowline\",\"Stop kontak, saklar Panasonic (setara)\",\"Lampu downlight, dan fitting untuk kamar mandi\"]","uuid":"476b4afc-2ab5-4a9e-873f-a45e3efdedfa","medias":[{"mediaType":"COVER","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/750x560-crop\/primary_property\/project\/2982\/1658462120_165846212062da1fa86aa3aads_images_1658462120.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1658462120_165846212062da1fa86aa3aads_images_1658462120.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1658462120_165846212062da1fa86aa3aads_images_1658462120.jpg","order":0}]},{"mediaType":"SITEPLAN","mediaInfo":[{"mediaUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/750x560-crop\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","thumbnailUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/250x160-fit\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","formatUrl":"https:\/\/pic.rumah123.com\/r123\/{width}x{height}-{scale}\/primary_property\/project\/2982\/1709889439_65ead79f08503floorplan_6125.jpg","order":0}]}],"attributes":{"landSize":{"name":"landSize","label":"Luas Tanah","value":"60","formattedValue":"60 m\u00b2"},"buildingSize":{"name":"buildingSize","label":"Luas Bangunan","value":"78","formattedValue":"78 m\u00b2"},"bedrooms":null,"bathrooms":{"name":"bathrooms","label":"Kamar Mandi","value":"2","formattedValue":"2"},"carports":null},"propertyType":{"name":"propertyType","label":"Tipe Properti","value":"2","formattedValue":"Ruko"},"price":{"minValue":2200000000,"maxValue":2200000000,"currencyType":360,"display":"Rp 2,2 Miliar","offer":2200000000,"unitType":0,"subDisplay":""},"location":{"uuid":"","level":0,"name":"","locationType":0,"text":""},"subtitle":"","url":"\/perumahan-baru\/properti\/tangerang\/casa-valli\/ruko\/shs16125\/"}]}]},"url":"\/perumahan-baru\/properti\/tangerang\/casa-valli\/nps2982\/"}]}}},"strapi":null,"baseUrl":"https:\/\/www.rumah123.com"}
Oleh karena itu, Salman mengajukan permohonan pinjaman KPR sesuai uang yang dibutuhkan, yaitu sebesar Rp1.300.000.000.
Selanjutnya, pihan bank akan menganalisis rasio pinjaman menggunakan rumus dari LTV. Perhitungannya sebagai berikut.
Rasio LTV = Jumlah Hutang/Nilai Aset x 100%
Rasio LTV = Rp1.300.000.000/Rp1.600.000.000 x 100%
Rasio LTV = 0,8125 atau 81,25%
Berdasarkan perhitungan di atas, maka diketahui LTV kredit adalah 81,25%. Jika nilai ini masuk kriteria yang diperbolehkan oleh bank, maka kemungkinan permohonan KPR Salman disetujui.
Kamu dapat menggunakan perhitungan ini untuk memudahkan menentukan jumlah biaya uang muka saat pembelian rumah. Namun sebelum itu, ada yang perlu digarisbawahi.
Jika nilai LTV terlalu tinggi, maka pinjaman dapat ditolak.
Nilai LTV dapat memberikan gambaran risiko apabila peminjam tidak mampu membayar cicilan.
Kamu dapat membeli asuransi hipotek yang mampu melindungi pemberi pinjaman, apabila tidak dapat membayar sehingga aset disita nantinya.
Demikian pembahasan tentang arti LTV dalam perbankan, fungsi, perbedaan LTV dan FTV, peraturan, rumusnya. Semoga yang disampaikan oleh Rumah123 membantu!
Download Aplikasi Rumah123
Cari Agen
Explore
Berita
Beri Saran
Download Aplikasi
Foto: Unsplash
Foto: Finanzen
Foto: mortage
Foto: Unsplash
Foto: outlook
