Apa Itu KPR? Arti, Jenis-Jenis, Syarat dan Cara Pengajuannya
r123-share-title

Terakhir diperbarui 12 Desember 2024 · 9 min read · by Yuhan Al Khairi

apa itu kpr

Sudahkah kamu mengenal apa itu KPR? KPR adalah singkatan dari Kredit Pemilikan Rumah.

Fasilitas ini diberikan oleh bank kepada nasabah yang ingin memiliki hunian dengan cara kredit.

KPR adalah solusi yang bisa dimanfaatkan oleh masyarakat yang ingin membeli hunian impian.

Pasalnya, dengan KPR nasabah tidak perlu membayar biaya pembelian rumah secara penuh, melainkan dicicil setiap bulan.

Tidak cuma menguntungkan, proses pengajuan KPR juga tergolong mudah dan terbuka untuk seluruh lapisan masyarakat.

Agar lebih paham, pelajari seluk-beluk mengenai apa itu KPR di bawah ini.

Mengenal Apa Itu KPR

kpr adalah

KPR adalah jenis kredit konsumtif yang berlaku dalam jangka waktu (tenor) panjang.

Biasanya, bank menawarkan tenor KPR mulai dari 5–30 tahun untuk para nasabahnya.

Nasabah KPR sendiri dikenal dengan istilah debitur, sedangkan bank disebut sebagai kreditur atau penyedia fasilitas kredit.

Untuk mendapatkan fasilitas ini, debitur harus memenuhi sejumlah syarat dan mengajukan diri ke bank penyedia KPR.

Akad KPR dilakukan saat pengajuan diterima, lalu bank akan melunasi biaya pembelian rumah sesuai plafon kredit yang diberikan.

Sebagai debitur, kamu berkewajiban untuk mengganti biaya pembelian rumah ke bank dengan cara dicicil sesuai tenor yang disepakati.

Jumlah cicilan per bulan tergantung pada plafon kredit dan suku bunga bank yang berlaku.

Agunan KPR adalah sertifikat rumah yang dibeli, dokumen ini akan diserahkan kepadamu saat cicilan kredit dinyatakan lunas.

Jenis-Jenis KPR

jenis jenis kpr

Setidaknya, ada enam jenis KPR yang bisa dipilih oleh masyarakat.

Berbagai jenis KPR ini memiliki fungsi yang berbeda-beda, sehingga dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan preferensi calon debitur.

1. KPR Konvensional

KPR konvensional adalah jenis KPR yang paling umum ditawarkan oleh banyak perbankan.

KPR ini menggunakan skema suku bunga, sehingga debitur harus melunasi pokok pinjaman dan bunganya setiap bulan.

Ada tiga jenis suku bunga yang umum diberlakukan oleh pihak bank, yakni bunga tetap (fixed), mengembang (floating), dan gabungan (fix and cap).

Persentasenya mengacu pada suku bunga BI, sedangkan skema pengenaannya bergantung pada kebijakan bank penyedia KPR.

2. KPR Syariah

KPR syariah adalah jenis KPR non-konvensional yang tidak memberlakukan suku bunga.

Pelaksanaannya berlandaskan prinsip-prinsip keislaman (syariah), tidak memberlakukan suku bunga karena dianggap riba.

Sebagai gantinya, pelaksanaan KPR syariah dilakukan dengan sejumlah akad, yakni:

Murabahah: Bank membeli rumah yang diinginkan, lalu menjualnya kepada nasabah dengan margin keuntungan yang disepakati.
Musyarakah Mutanaqisah: Bank dan nasabah bekerja sama untuk membeli rumah, lalu nasabah secara bertahap membeli bagian kepemilikan bank hingga lunas.
Ijarah Muntahiyah Bittamlik: Skema sewa-beli di mana nasabah menyewa rumah dari bank dengan opsi kepemilikan penuh setelah masa sewa berakhir.

3. KPR Subsidi (FLPP)

KPR subsidi hadir untuk memfasilitasi masyarakat berpenghasilan rendah yang ingin membeli hunian pribadi dengan cara mencicil.

Berbeda dengan KPR biasa, pembiayaan fasilitas ini sebagian besar disubsidi oleh pemerintah.

Karena itu, besaran cicilan, bunga dan uang muka KPR subsidi tergolong cukup murah.

Namun, untuk mendapatkan fasilitas ini, kamu harus memenuhi sejumlah syarat dan ketentuan yang ditetapkan oleh negara.

Simulasi Kemampuan KPR

Cari tahu kemampuan cicilan KPR berdasarkan penghasilan.

Pilih Tipe Pekerjaan

Berapa rata-rata penghasilan kamu saat ini?

Rp /bulan

Jangka Waktu KPR

Tahun

Hasil Simulasi

Harga Properti Maksimal Rp. 3.673.377.053

Angsuran maksimal yang disarankan Rp. 30.000.000

Uang muka yang harus disiapkan Rp. 734.675.411

*Hasil berdasarkan suku bunga terendah di Rumah123, dan asumsi kamu tidak memiliki cicilan bulanan lain yang berjalan saat ini.

4. KPR Take Over

Fasilitas ini mengakomodasi masyarakat yang ingin memindahkan KPR dari bank sebelumnya ke bank lain yang diinginkan.

Mengapa masyarakat melakukan hal tersebut? Biasanya demi mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau tenor lebih panjang.

Meski terdengar menguntungkan, tetapi ada sejumlah syarat dan ketentuan yang harus kamu patuhi untuk melakukan KPR take over.

5. KPR Refinancing

KPR refinancing memungkinkan masyarakat untuk mengajukan pinjaman baru dengan agunan berupa rumah yang sudah dimiliki.

Berbeda dengan take over, KPR refinancing membuatmu memiliki dua sumber pendanaan dari dua bank yang berbeda.

Tidak cuma membantu melunasi cicilan, KPR refinancing juga dapat diajukan sebagai modal untuk renovasi rumah.

6. KPR In-house

KPR in-house dikenal juga dengan sebutan tunai bertahap.

Jenis KPR ini tidak disediakan oleh bank, tetapi langsung dari penjual atau developer rumah.

Berbeda dengan KPR biasa, jumlah cicilan KPR in-house tergolong cukup besar.

Tenornya juga relatif singkat, mulai dari 1–5 tahun saja.

Syarat KPR

syarat kpr

Meski tiap bank memberlakukan syarat yang berbeda, tetapi ada sejumlah ketentuan umum yang biasa dijumpai saat pengajuan KPR.

Berbagai syarat KPR ini juga meliputi dua kategori, yakni syarat administrasi dan berkas.

Jika kamu ingin mengajukan KPR ke bank untuk pembelian rumah, berikut sejumlah syarat dan ketentuan yang harus dipenuhi:

1. Syarat Administrasi

Berstatus sebagai Warga Negara Indonesia (WNI)
Berpenghasilan tetap maupun tidak tetap dengan masa kerja minimal 1 tahun
Berusia minimal 21–65 tahun.

Syarat tambahan untuk pengajuan KPR subsidi:

Maksimal penghasilan Rp6 juta untuk tidak kawin dan Rp8 juta untuk kawin
Maksimal penghasilan Rp7,5 juta untuk tidak kawin dan Rp10 juta untuk kawin, khusus untuk wilayah Papua dan Papua Barat
Pemohon dan pasangan belum memiliki rumah
Belum pernah menerima subsidi perumahan dari pemerintah.

Simulasi KPR Bank OCBC

Hitung pembiayaan KPR Bank OCBC dengan bunga terbaik di Rumah123

Harga Properti

Uang Muka

Pilihan Program KPR

Bunga Fix

4.75%

Tenor maks.

25 tahun

Bunga Fix

5.75%

Tenor maks.

25 tahun

Bunga Fix

6.75%

Tenor maks.

25 tahun

Bunga Fix

7.75%

Tenor maks.

25 tahun

Angsuran/bulan mulai dari

Tahun ke-1

Bunga 4.75%

Rp. 1.368.282

Tahun ke-2 dan Seterusnya

Estimasi Bunga 12%

Rp. 2.490.518

2. Syarat Berkas

Fotokopi KTP pemohon
Fotokopi KTP suami atau istri
Fotokopi Kartu Keluarga (KK)
Fotokopi surat nikah atau cerai
Fotokopi NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak) pribadi
Slip gaji atau surat keterangan penghasilan minimal 1 tahun terakhir
Fotokopi rekening koran
Surat rekomendasi perusahaan
Akta pisah harta notaris.

Syarat tambahan untuk calon debitur dengan penghasilan tidak tetap:

Fotokopi SIUP (Surat Izin Usaha Perdagangan)
Fotokopi akta pendirian perusahaan
Fotokopi rekening koran atau tabungan 6 bulan terakhir
Surat pernyataan asli mengenai kredit kepemilikan properti.

Syarat dan ketentuan di atas bisa berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan penyedia KPR.

Untuk mendapatkan informasi terbaru, hubungi bank terkait atau tanyakan melalui Rumah123.

Cara Pengajuan KPR

cara pengajuan kpr

Jika semua syarat sudah terpenuhi, maka kamu siap untuk melakukan pengajuan KPR ke bank.

Cari rumah impianmu lewat Rumah123, lalu pilih bank penyedia KPR terbaik melalui tautan ini.

Jika sudah menentukan pilihan, berikut cara pengajuan KPR yang bisa diikuti:

Mendatangi bank penyedia KPR yang sudah dipilih
Bawa seluruh persyaratan berkas dan isi formulir permohonan KPR
Serahkan berkas ke petugas dan tunggu proses analisis kredit dari bank
Bank akan menilai kelayakan rumah dengan melakukan survei
Jika pengajuan disetujui, bank akan memberi Surat Penegasan Kredit (SPK) yang berisi rincian pinjaman, tenor, dan suku bunga
Lakukan akad KPR di hadapan notaris, bank, dan penjual.
Setelah akad, dana KPR akan dicairkan kepada penjual rumah.

Tidak cuma konvensional, proses di atas juga berlaku untuk pengajuan jenis KPR lainnya.

Perbedaan berbagai jenis KPR tersebut hanya terletak pada manfaat dan persyaratannya saja.

Biaya KPR

biaya kpr

Lantas, apakah KPR bisa diajukan secara gratis? Sayangnya tidak.

Selain uang muka dan cicilan, ada sejumlah biaya lain yang harus kamu tanggung saat proses pengajuan KPR tersebut.

Jumlahnya tergolong tidak sedikt, sehingga perlu disiapkan secara matang dari jauh-jauh hari.

Sebagai informasi, berikut rincian biaya KPR yang akan dikenakan kepada debitur:

Uang muka: 10–20% dari harga rumah
Booking fee: 1–5% dari harga rumah
Biaya provisi (upah bank) dan administrasi: 1% dari plafon KPR
Biaya notaris: 2–4% dari plafon KPR
Biaya Akta Pemberian Hak Tanggungan (APHT): 0,25% dari 125% plafon KPR
Bea Perolehan Hak atas Tanah dan Bangunan (BPHTB): 5% dari harga jual dikurangi Nilai Perolehan Objek Pajak Tidak Kena Pajak (NPOPTKP).
Biaya penilaian rumah (appraisal): Rp500 ribu sampai Rp3 juta

Selain tujuh biaya di atas, sebenarnya ada satu biaya lain yang harus kamu bayarkan saat akad KPR, yakni asuransi jiwa dan rumah.

Namun, besarannya sendiri tergantung penilaian penyedia asuransi dengan melihat lokasi dan kondisi bangunan secara keseluruhan.

Biar jelas, konsultasikan hal ini terlebih dahulu kepada pihak perbankan saat mengajukan KPR.

Suku Bunga KPR

suku bunga kpr

Seperti yang telah dijelaskan, besaran dan skema pengenaan suku bunga KPR berbeda-beda di masing-masing bank.

Hal ini sangat penting diketahui, mengingat persentasenya akan memengaruhi biaya cicilanmu.

Sebagai panduan, berikut daftar suku bunga KPR terbaru dari bank-bank ternama di Indonesia:

Suku Bunga BRI: Mulai dari 2,75% fixed selama 1 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga BTN: Mulai dari 5,46% fixed selama 3 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga Bank Mandiri: Mulai dari 3,95% fixed 3 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga BNI: Mulai dari 2,5 fixed selama 3 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga BCA: Mulai dari 1,45% fixed selama 1 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga Bank OCBC: Mulai dari 4,75% fixed selama 1 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga CIMB Niaga: Mulai dari 4,75% fixed selama 3 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga Bank Panin: Mulai dari 5,75% fixed selama 3 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga Maybank: Mulai dari 4,4% fixed selama 3–5 tahun dilanjutkan floating rate
Suku Bunga Bank BJB: Mulai dari 6,88% fixed selama 3 tahun dilanjutkan floating rate.

Data di atas dapat berubah sewaktu-waktu mengikuti kebijakan bank dan suku bunga acuan BI.

Hubungi bank terkait atau ajukan pertanyaan lewat tim Rumah123 untuk informasi lebih lanjut.

Simulasi KPR

simulasi kpr

Setelah mengetahui suku bunga terbaru, kini kamu bisa menghitung cicilan KPR per bulannya.

Kita asumsikan jika kamu ingin membeli rumah di Synthesis Homes seharga Rp2,5 miliar.

Uang muka yang kamu siapkan sebesar Rp500 juta atau 20% dari harga pembelian rumah.

Kemudian, kamu memilih KPR BCA dengan tenor 20 tahun yang menawarkan suku bunga fixed sebesar 1,45% untuk 1 tahun pertama.

Setelah masa fixed rate berakhir, skema bunga yang dipakai adalah floating rate sebesar 11%.

Jika dihitung menggunakan Kalkulator KPR Rumah123, berikut cicilan KPR yang harus kamu bayarkan saat masa fixed dan floating rate:

Berdasarkan perhitungan di atas, bisa diketahui bahwa jumlah cicilan saat fixed rate mencapai Rp9.604.986 per bulan.

Sedangkan saat floating rate, cicilan KPR berubah menjadi Rp21.339.163 per bulan.

Cukup mudahkan? Yuk, pakai Kalkulator KPR Rumah123 untuk melakukan simulasi cicilan!

Ciri-Ciri KPR Disetujui

Pengajuan KPR melalui proses verifikasi ketat yang ketat.

Tidak semua orang bisa menerima fasilitas tersebut, meski sudah memenuhi berbagai syarat yang telah disebutkan di atas.

Setidaknya, ada beberapa kriteria yang dilihat oleh bank saat kamu mengajukan fasilitas KPR.

Agar lolos verifikasi bank, pastikan kamu memenuhi cici-ciri KPR disetujui berikut ini:

Memiliki riwayat kredit yang baik; tidak pernah terlibat kredit macet atau masuk daftar hitam SLIK OJK (BI checking).
Punya pendapatan tetap dengan alokasi dana untuk membayar KPR sebesar 30% gaji.
Uang muka sesuai batas minimal yang ditetapkan bank; lebih besar lebih baik.
Tidak memiliki utang kredit lain saat mengajukan KPR.
Menyerahkan berkas persyaratan dengan lengkap.
Pastikan lingkungan dan kondisi rumah mumpuni; memiliki struktur permanen, akses jalan lebar, dan tidak berada di bantaran sungai.

Proses pengajuan hingga verikasi KPR sendiri memakan waktu 18–40 hari.

Jika pengajuan dinyatakan lolos, kamu akan dihubungi pihak bank untuk melakukan akad.

Demikianlah ulasan lengkap mengenai apa itu KPR yang penting untuk diketahui.

Punya pertanyaan lain seputar properti? Yuk, diskusikan di Teras123!

Semoga informasi di atas bermanfaat.

Tahapan Selanjutnya

Daftar Isi Artikel:

Mengenal Apa Itu KPR

Jenis-Jenis KPR

1. KPR Konvensional

2. KPR Syariah

3. KPR Subsidi (FLPP)

Simulasi Kemampuan KPR

4. KPR Take Over

5. KPR Refinancing

6. KPR In-house

Syarat KPR

1. Syarat Administrasi

Simulasi KPR Bank OCBC

2. Syarat Berkas

Cara Pengajuan KPR

Biaya KPR

Suku Bunga KPR

Simulasi KPR

Ciri-Ciri KPR Disetujui

Tahapan Selanjutnya

4 Tips Membeli Rumah Pertama, Milenial dan Pasangan Muda Wajib Baca!

10 Cara Memilih Perumahan yang Bagus agar Tidak Menyesal

5 Tips Membeli Rumah Bekas, Agar Aman dan Tak Tertipu!

Alasan dan Pertimbangan Mengajukan Cicilan Rumah

Syarat, Tips dan Cara Beli Rumah KPR Terlengkap

Apa Itu KPR? Arti, Jenis-Jenis, Syarat dan Cara Pengajuannya

Panduan Cara Menghitung Cicilan KPR Per Bulan dengan Mudah

Tarif Pajak Jual Beli Rumah Terbaru bagi Penjual dan Pembeli

Panduan Kredit Pembiayaan Rumah dari Lembaga Perbankan

Sebelum Pindahan Rumah, Ini Hal-Hal yang Perlu Diperhatikan

Yuhan Al Khairi

8 Inspirasi Desain Ruang TV Lesehan Kecil yang Nyaman dan Estetis

8 Cara Mendesain Kamar Mandi untuk Lansia agar Nyaman dan Aman Digunakan

8 Model Lampu Pagar Tembok untuk Depan Rumah yang Indah

7 Tanaman Penyejuk Ruangan yang Cantik dan Murah, Bisa Hidup Tanpa Tanah!

8 Inspirasi Model Kursi Teras Terbaru​ yang Unik dan Estetis

8 Inspirasi Warna Cat Pintu Kayu yang Bagus dan Sedang Tren

Cat Rumah Ungu Cocok dengan Warna Apa​? Ini 8 Pilihannya!

7 Model Lampu Gantung Teras Rumah Minimalis yang Unik Terbaru

7 Model Lampu Gantung Meja Makan yang Estetis dan Mewah

7 Model Lampu Hias Gantung Ruang Tamu yang Indah dan Mewah Terbaru

7 Inspirasi Warna Cat yang Bagus untuk Rumah Kayu Terbaru

7 Inspirasi Pagar Rumah Hook yang Bagus dan Sedang Tren

8 Inspirasi Model Kursi Teras Terbaru yang Unik dan Estetis

Cat Rumah Ungu Cocok dengan Warna Apa? Ini 8 Pilihannya!